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「行业观察」提升跨境电商资金结算与支付的政策建议(二):跨境电商资金结算服务现状与未来需求

作者 | 秦烨华,国家外汇管理局吕梁市中心支局外汇管理科科长,经济师

风景这边独好。2021年,在海运费大涨、原材料价格上升、人民币汇率升值三大因素作用下,传统外贸利润空间基本耗尽,而跨境电商由于直面市场,利润仍保持较高水平,成为很多外贸企业发展的选择。为更好服务跨境电商,支持外贸发展,笔者对跨境资金结算渠道选择进行调查。

调查发现:一是当前支付机构仍是跨境电商资金结算的主渠道,而费率已不再成为主要竞争因素;二是未来跨境电商呈业态多样、独立建站等发展趋势,需要一体化金融服务作支撑;三是比较银行与支付机构,需要发挥银行作为金融服务重要渠道的优势,推动境内金融机构提供境外金融服务是解决跨境电商未来发展新需求的重要方式。

目前,支付机构仍是跨境电商资金结算的主要途径,稳定快速的资金结算服务、优质的融资服务与衍生服务已经替代费率,成为跨境电商选择的主要考虑因素。其次,跨境金融服务链条碎片化已难以满足跨境电商的需求,一体化金融解决方案是大势所趋,跨境电商未来发展趋势也对金融服务提出新需求。

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跨境电商资金结算服务现状

跨境电商资金结算有三种渠道。一是对实施本地化策略的电商平台(跨境税筹亚马逊),境外银行接受指令后将付款转至跨境电商卖家通过境外支付机构开立的境外虚拟账户上(或部分具有欧洲EMI牌照的境外支付机构为境内跨境电商开立的实体账户上),再由境内支付机构或银行收汇。

二是对于全球化电商平台(如速卖通),可以直接划转至境内银行账户。

三是企业选择在境外注册离岸公司并以离岸公司的名义开立境外银行账户或在部分具有欧洲EMI牌照的境外支付机构为境内跨境电商开立的实体账户,由企业自行进行资金运作。

支付机构仍是资金结算主要途径。2020年,全国跨境电商收汇1296亿美元,其中通过支付机构收汇共计1146亿美元,银行直接收汇合计138亿美元。跨境电商选择支付机构进行资金流转仍是跨境电商调回境外收入的主要途径,无论是在资金结算价格与服务上,还是融资服务上都展现出银行当前难以望其项背的优势。

费率已不是跨境电商选择支付渠道的重要因素。价格不是核心,牌照也无法成为最大壁垒。在跨境支付业内人士看来,不少以跨境解决方案著称的企业,在境外拥有支付牌照,但是国内并不具有跨境支付试点资质,通过持牌公司合作的方式依然能够快速开展业务。随着B端市场费率回落至1‰至3‰,费率已不是跨境电商企业选择的主要影响因素。

稳定快速的资金结算服务、融资服务与衍生服务成为核心竞争力。当前支付机构已经延伸出更多能力向商家提供一揽子解决方案,包括贸易服务、营销服务及资金流转所需的金融产品服务等,如支付境外广告费、支付VAT、供跨境物流服务、批量提供虚拟信用卡、索赔服务等。另外,“短平快”的融资服务也是各大支付机构的竞争产品,例如连连联合银行与小贷公司等提供“信用宝”“订单宝”等产品。

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跨境资金结算从碎片化向一体化

境外资金入境

整体上看,跨境金融服务呈现碎片化的特点。跨境电商个体工商户们反映,“收款结汇操作在支付机构金融终端,境内供应链部分资金往来、境外收结汇到账取现、融资贷款与理财在境内银行终端,办虚拟信用卡等可能需要和境外花旗合作”是目前跨境电商的常态。

前端竞争白热化。跨境支付市场竞争加剧,最能体现竞争激烈程度的指标就是前期手续费费率的不断走低。同时,前端市场还面临无序竞争局面。目前,境内银行与境内持牌支付机构在外汇局指导与监管下,展业合规、竞争有序,但境外支付机构(非持牌类支付机构)不受外汇局监管,尽管部分境外支付机构宣称自己并未在境内展业,但是在各大网站论坛与社交软件上,服务群、客服专员一应俱全,俨然与境内持牌支付机构的展业无异。

融资链条断裂化。以企业规模分类,小微跨境电商(个体工商户)对资金需求不是很大,偏好银行的个人信用贷款。大中型跨境电商对融资产品有一定的需求,在运营初期,支付机构提供的以订单为基础的融资产品尚能满足其资金周转的需要。但当企业到达一定规模后,支付机构提供的融资产品已不能满足其需求,除了有厂房等固定资产的企业可以获得银行贷款外,大部分中型跨境电商,由于“轻资产”加之未在银行开展业务,难以获得大额贷款。

增值服务垄断化。对企业的调研中,多数电商企业认为,在跨境支付领域,对其吸引力最大的增值服务是Ping Pong支付(乒乓支付)可以为卖家免费提供50张Ping Pong福卡(虚拟信用卡)。所谓虚拟信用卡,是基于银行卡上的BIN码所派生出来的虚拟账号,它没有实体卡片载体,可实现在线上支付。目前,第三方支付平台或境外银行提供的虚拟信用卡具有支付性质,便利支付推广费用,还可以帮助企业快速激活和测评新产品,提升排名。据调查,目前境内银行无法发行上述产品。

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关注跨境电商未来新需求

需求一:“独立站”需要境内金融机构对接境外收单服务。据部分亚马逊卖家反映,通过Shopify等软件建立的自建站,需要寻找能够在海外收单的境内外金融机构,但目前来看在各个环节均存在问题。某化妆品有限公司运营部门反馈,目前“独立站”对接的支付机构,如连连支付和前海,其操作需要跳转,从运营来说并不友好。企业均表示希望找国内的金融机构做更安全的数据管理和定制化服务。

需求二:店铺集中管理需要境内银行提供信用卡境外支付、批量虚拟卡等服务。境外部分平台要求每一家虚拟店铺均需提供单独的信用卡卡号用于支付其店铺租金或支付销售费用,而当前境内银行无法发行具备上述虚拟卡管理功能的信用卡产品,导致跨境电商卖家或暂停店群扩张,或只能转向与支付机构合作的境外银行,如少量跨境电商也在使用香港花旗为其开发的公务卡虚拟卡服务,但其年费较高,另外还将收取交易额1.5%的手续费,企业财务成本压力大。

需求三:新型贸易模式需要境内金融机构提供资金结算便利。由于生产与运营环节割裂,境内“一件代发”与跨境电商离岸转手等新型贸易模式出现,跨境电商卖家有自境外账户直接向境内外供货商支付的需求。此模式下,一方面,卖家自买家收汇,与代发供应商向买家发货不相匹配,另一方面,跨境电商卖家出于汇率波动等风险考虑,希望通过境外账跨境结算户直接支付给境内供货商或境外供货商。

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