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养老问题,始终是大家最牵挂的问题。如何让自己老有所养?有位网友表示,他有200万元的银行存款,是前几年在银行存的大额存单,年化利率4.8%。这种情况下,是不是从40岁开始就不用工作,享受养老的生活呢?

200万元年化利率4.8%,相当于平均每年9.6万元的利息收入,平均每月8000元。这在全国绝对属于高收入群体了。2020年我国城镇非私营单位社会平均工资才仅仅8114.9元,而私营单位社平工资只有4810.58元,农民工的平均工资只有4072元。这离岸服务外包些工资待遇实际上是包含了社保、公积金个人负担部分,也包含了加班费、年终奖等所有工资性待遇的平均值。实际上每月到手四五千元都是正常的。

有200万银行5年期大额存单,年化利率4.8%,可以40岁开始养老吗?

根据我国人均可支配收入的数据,2020年全国居民人均可支配收入仅仅为32189元,9.6万元的收入,相当于三个人的人均可支配收入了,收入绝对不错。我国居民的人均工资性收入是17917元,全部人口数量为141178万人,劳动力人口数量为75064万人,这样算起来劳动力人口的人均每月到手工资也就是2800元左右。

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从以上几个角度看,一年9.6万元的利息收入,绝对能够让自己维持相当不错的生活水平。可是,如果考虑一下几个问题,心立马就会凉了。

第一,利息收入会降低的。很多人可能会忽视这个问题,我们的银行存款利率越来越低。二零二一年六月份国家推动存款利率计算方式改革后,银行存款的利率出现了大幅下降。过去的时候,银行存款利率是根据国家存款基准利率的一定比例上下浮动,但是会有长尾效应,像是三年期定期存款利率2.转口贸易75%的情况下,上浮50%能够达到4.125%。

改革以后改为加减点,大型商业银行大额存单最高上浮不超过60基点,中小型银行不超过80基点。这样存款利率一般在3.35%到3.55%之间。像日本已经实施了20年的零利率,近几年来还一直实行负利率。那个时候,尽管人们感觉通货膨胀不明显,可就一点利息收入都没有了。

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第二,收入的相对下降。2004年,我国人口刚刚13亿人,当时的农村人均可支配收入是2936元,城镇人均可支配收入是9422元。但是16年之后,不过城镇人均可支配收入达到了43834元,农村人均可支配收入为17131元,分别增长了4~5倍。

未来可能不会有这样快速的增长,但假设40年人们的收入增长5倍,那时候的9.6万元收入,仅仅相当于现在的1.92万元。这还没有考虑通货膨胀等其他因素的影响。

第三,资金的安全性问题。人最大的问题是难以自控,这才有了保险等强制储蓄的金融产品。如果有200万在自己的手中,说不定自己一时激动就买房、买车消费使用了。除此以外,还有子女结婚、父母得病等等急需用钱的情况。往往自己预定的本金,由于动用会导致未来收入的减少。甚至有人会上骗子的当,被骗走养老本。妻子家里的一个长辈,就由于相信传销被骗走了20多万。现在日子一直过得紧紧巴巴。

说实话,人这一辈子面临最大的问题反而是长寿风险,活到六七十岁没有问题,到了八九十岁就风险很离岸贸易大了。如果长命百岁,没有养老金可真的很困难。

所以,年纪大了以后真的不要指望自己的存款养老,还是趁年轻交一份养老保险,老了以后有一份稳定的养老金收入。如果再加上一份职工医疗保险,最好是再参加长期护理保险,这样对于我们普通人来说,才是最安稳的保障。

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